浦发银行去年数字化转型见成效 不良贷款实现“双降”

3月25日晚间,浦发银行公布2018年业绩报告。数据显示,浦发银行2018年总资产达6.29万亿元,较年初增2.48%;营业收入1715.42亿元,同比增长1.73%;实现归属于母公司股东的净利润559.14亿元,增长3.05%。不良率降至1.92%,较年初下降0.22个百分点;资本充足率13.67%,提升1.65个百分点。

在盈利能力方面,净利差和净息差均有所改善,净利差1.87%和净息差1.94%比2017年分别提升0.12和0.08个百分点。

资产质量向好

2018年对于浦发银行而言,降风险是主旋律之一。数据显示,截至报告期末,按五级分类口径统计,集团口径后三类不良贷款余额为681.43亿元,比上年末减少3.76亿元;不良贷款率为1.92%,比上年末下降0.22个百分点;不良贷款的准备金覆盖率达154.88%,比上年末上升22.44个百分点;贷款拨备率2.97%,比上年末上升0.13个百分点。

浦发银行董事长高国富表示,经过一年的不懈努力,浦发银行实现了不良双降、逾期双降、信贷风险资产下降、90天以上剪刀差下降等目标,公司的资产质量出现了持续向好趋势。

此外,这一年中浦发银行不断调整贷款结构,强化分层分类管理,加大低效资产调整和退出力度,加大了对乡村振兴、区域协调和创新驱动等重大国家战略的支持。明确信贷业务的增量主导方向。在钢铁、煤炭、水泥、铝、新能源汽车、传统汽车及其产业链,制定优先支持客群标准。组织认定钢铁、煤炭、水泥行业优先支持客户名单。

在银行普遍资本承压的2018年,浦发银行通过补血,资本状况有所提升,资本充足率13.67%,同比提升1.65个百分点。一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为10.79%和10.09%,较2017年均有所提升。

去年下半年,浦发银行发行了两期二级资本债券,用于补充公司二级资本。去年12月份,浦发银行公开发行A股可转换公司债券获得监管批准,中国银保监会同意该行公开发行不超过500亿元的A股可转换公司债券,在转股后按照相关监管要求计入核心一级资本。

近日,浦发银行又获准发行金融债券,将在全国银行间债券市场公开发行不超过500亿元人民币金融债券,专项用于发放小型微型企业贷款。

信用卡交易额增长51%

零售业务在2018年亦突飞猛进,围绕一流数字生态银行的战略目标,浦发银行建立了以财富管理和负债第一极、信用卡第二极,发力零售信贷第三极,培育私行第四极的多极发展格局。

截至2018年年末,个人客户达到7688.93万户,增幅19.58%,零售客户总资产保持稳步增长,个人金融资产余额达到18028.84亿元,较年初增加2277.69亿元,增幅14.46%。年内个人存款总额先后突破了5000亿元和6000亿元关口,年末存款总额达到6315亿元,增幅33.21%。

截至报告期末,信用卡累计发卡5650.54万张,同比增长37.26%;流通卡数3750.36万张,较上年末增长39.50%;流通户数2933.30万户,较上年末增长28.68%;信用卡透支余额4333.29亿元,较上年末增长3.65%。报告期内,信用卡交易额18065.7亿元,同比增长51.42%;信用卡业务总收入552.78亿元,同比增长13.39%。

理财产品方面,其净值理财产品规模突破4000亿元,占比提升至48.68%。目前,浦发银行已经向监管递交申请,拟出资不超过人民币100亿元,全资发起设立资产管理子公司,注册地在上海,浦发银行持股比例100%。这一规模也是目前待批理财子公司中最大的。浦发银行表示,将做好理财子公司筹备准备并推进相关工作,报告期内实现理财业务收入60.67亿元。

数字化转型见成效

金融科技赋能,浦发银行数字化转型正在提速。去年9月份,浦发银行在北京发起成立科技合作共同体,并与微软等首批16家国内外知名科技公司签署科技合作共同体备忘录,创新金融科技业务新模式。

而以数字化重点项目为抓手推进数字化转型,浦发银行实现增长动力转换。不仅在业内首发APIBank无界开放银行,首推集成式VTM,建设浦发主导的O2O数字化生态圈,推进金融科技成果应用,还推动数字赋能,强化线上经营与大数据分析,在精准营销、智能获客和风控运营等多领域取得突破性进展。

2018年浦发银行推出智能手机APP10.0,上线基于自然语言交互的智能客服系统;推出i-Counter智能柜台,有效提升客户体验。推动业务流程再造,对公开户效率提升70%。运用数字化技术将风控手段前置,通过信贷流程可视化、智能反欺诈能力等建设,提升风险监控效率和控制。

在网点转型和渠道结构调整方面。浦发银行重点攻坚线上移动APP、线下网点、空中客服三大主阵地,创新重构全渠道服务模式。渠道结构调整成效显著,建成3.0网点超400家,轻型化、智能化网点占比近60%;加快柜面业务线上迁移,零售业务分流率近90%。截止2018年年末,手机银行客户数达到3466万个,较年初增长28.1%,个人网银客户数达到3024万个,较年初增长20.1%。

浦发银行相关负责人表示,2019年浦发银行将围绕调结构、稳增长;严合规、提质量;优管理、强能力的经营主线,继续推进一流数字生态银行建设和五年规划实施。围绕深化金融供给侧结构性改革,进一步提升服务实体经济质效;以客户需求为导向,持续深化结构调整,提升客户服务能力,加大改革创新力度;强化风险与合规管理,打好风险防范化解攻坚战;适应数字化发展趋势,加强自身能力建设,推动全行加快实现高质量可持续发展。

蜜糖付打造“互联网+大数据”全新商业服务模式

经济日报-中国经济网北

京5月13日讯以“谋新智变,赢接未来”为主题的蜜糖付项目发布会5月11日在北京举办,此次发布会,意在展示基于“互联网+大数据”的全新商业服务模式——蜜糖付。“互联网+”是时代发展的产物,在互联网大数据时代,传统的衣食住行扎根网络,互联网购物、物流融入市场,在我国经济的新常态下,商业服务模式不断呈现出新状态。

在发布会现场,环航世纪控股集团董事长周海兴致辞说,机遇前所未有,挑战前所未有。蜜糖付通过强化互联网思维和改革创新理念来制定企业的经营策略,在发展新思路、新模式,用消费拉动经济方面做了有益的尝试,为推动新型商业服务模式全面发展注入了新的活力。平台已经搭建,我们需要策马加鞭。蜜糖付是互联网和商业服务模式的一个结晶,是服务业在创新道路上的一个重要里程碑。作为扎根服务行业8年之久的环航世纪控股集团,至今已服务9万余名会员,且这个数字仍在不断扩大。环航世纪将根据市场导向,以互联网思维的优势为基础,结合自有的项目及会员资源,与蜜糖付一起为新型商业服务模式的发展贡献自己的力量,我们有信心能够赢得更大的市场。

珑彩融合公司CEO高杨表示,“蜜糖付”是新零售模式下通过运用大数据、人工智能等先进技术手段,对商品的生产、流通与销售过程进行升级改造,进而重塑业态结构与生态圈,并对线上服务、线下体验以及现代物流进行深度融合。“蜜糖付”平台以日常生活消费为服务基点,在餐饮、商场、超市健身、美容、教育培训等日常消费领域开展GPS商家定位、消费点评推广、消费酬宾、陌生城市消费推荐、消费者消费习惯大数据分析等一系列基于移动端展开服务的运营产品。“蜜糖付”的盈利性、创新性和未来发展的可能性前景广阔。

深圳同创伟业资产管理股份有限公司投资副总裁左晓月表示,在众多电商平台的商业模式下,B端与C端实际上是有矛盾的。而“蜜糖付”通过自己的方式,让这一矛盾得到更有效的调节。也正是因为这样,它才能够在短短的几个月时间内赢得更多的客户数量,且还在不断增长。投资“蜜糖付”,不仅是看中了它的盈利性,更是看中它的创新性和它未来发展的可能性。

原对外贸易经济合作部副部长周可仁认为,全球化的移动互联网时代,对商业影响的力量是显而易见的。很多东西看起来永远不会变化,但如果一旦和互联网活动结合起来,便能产生巨大的数据。而传统行业融入互联网便是如此,其核心就在于大大提高转化率。蜜糖付就是给予商家提供简单、精准、细化服务的一款产品。

这个关系14亿人的市场,百度战死,阿里巨亏!刚刚,腾讯杀进来了!

本站讯服务版块。目前该入口仍处于灰度测试阶段,面向更多微信用户开放还需要一定的时间。

  该入口接入的是“腾讯健康”小程序,届时将提供医院挂号、体检预约、报告查询、医生咨询、线上药房等轻医疗服务。

  据八点健闻不完全统计,迄今为止腾讯已动用逾200亿元的投资,将丁香园、微医集团、卓健科技、医联、好大夫在线等国内大半的互联网医疗独角兽纳入麾下。而其在2016年自建的“腾爱医生”平台已于上个月正式下线,战死沙场。

  目前,除了超过1000家医院提供的挂号等服务,微信还拥有许多医疗服务产品,此次变动对大众用户来说,更像是一次官方的整合。但“黄金九宫格”的独特地位,仍表明了互联网医疗在腾讯眼中的重要。

  01

  连年亏损的现状,数千创业公司死亡

  互联网医疗早已不是什幺新鲜词了,对于很多人来说,在手机上挂号、买药早已成了日常生活的一部分。对于中国这个人口基数庞大,老龄化程度也在快速加深国家,医疗是发展潜力巨大的“刚需”。

  商务部数据显示,2017年全国七大类药品销售总额突破20000亿元,扣除不可比因素,同比增长8.4%。

  而近年来,随着经济的增长和工作节奏的加快,使得种种疾病越来越呈现年轻化的趋势,不少人小毛病不断却又不想去医院,越来越多的人开始在网上购药,医药电商行业快速发展。我国医药电商销售规模从2012年~2017年扩大上千亿元,但在2017年与销售总额相比,依然仅占比很小,未来的发展空间巨大。

  同样的,我国的医疗市场总量也十分巨大。按照卫计委在《“健康中国2020”战略研究报告》中提出的目标,到2020年我国卫生总费用占GDP比重将提高到6.5%~7%,这或许将是5万亿左右的规模。

  我国的卫生事业起步较晚,医疗卫生资源无论是在总量上还是在人均上,与发达国家相比,仍然有不小的差距。而优质医疗资源主要还集中在一二线的大城市,资源分布不匀,互联网医疗恰恰能帮助缓解这一痛点。

  但与美好的预期恰恰相反,我国的互联网医疗发展之慢,超出了所有人的想象。

  从2000~2010年的初始萌芽,到2011年第一批互联网医疗企业集中成立,再到2014年的资本大爆发,我国最早的一些互联网医疗企业在“互联网医疗元年”的出现之前已经走过了不短的路程。

  与论坛形式出现的丁香园不同,

  2006年成立的好大夫在线一开始就致力于互联网医疗

  起初,热点出现在挂号预约和在线问诊。

  后来改名为“微医”的挂号网主营的就是挂号业务,而当时在线问诊的领军者叫春雨医生。

  春雨医生主打轻问诊模式,先是邀请医生入驻,再通过不错的市场推广获取了大量用户,为两者建立连接,一时间风光无限。

  但这种模式的弊端同样明显,平台监管不到位、服务质量不佳、医生水平良莠不齐等原因,让春雨医生的用户投诉率居高不下。

  平安集团的医疗布局就首先考虑了这个问题。在2014年成立,此后被誉为“互联网医疗第一股”的平安好医生选择了全自营模式,通过招募全职医生,为用户提供稳定、可靠的服务。

  但平安毕竟背靠大山,聘请全职医生的成本太高,风险也太大,许多平台仍然、或者说无可奈何地还是选择了与医生合作的模式。而平安呢?即使在上市之后,平安好医生同样持续亏损。

  平安好医生利润表,数据来自同花顺(300033)

  正如平安集团董事长马明哲的规划,平安好医生要“连接用户、保险公司、医保、医院、诊所、检验检测机构、新型智能设备以及各类健康服务提供商”。平安好医生更像是作为平安大战略的一环,不是期望存在,而是必须存在。

  除平安外,还有一个上市的互联网医疗公司,它同样背靠大山,那就是国内互联网巨头阿里集团旗下的阿里健康。

  同样是在2014年,阿里巴巴联合云锋基金直接出手,收购了在港主板上市多年的中信二十一世纪有限公司,将公司名称更改为“阿里健康信息技术”。

  尽管经过多年布局谋划,背靠阿里电商巨网,主营的医药电商项目是目前相对成熟的变现业务,阿里健康依然没能逃脱亏损厄运。

  阿里健康利润表,数据来自同花顺

  平安好医生亏损、阿里健康亏损、百度医生上线仅两年就黯然关停……难以盈利的现状如魔咒一般萦绕在互联网医疗行业之上。

  02

  头部公司,万亿市场,为何屡屡碰壁

  互联网医疗有着几点“原生问题”:如何获得用户的认可、能否接入国家医疗服务体系、能否通过政策和监管。

  抛开这些,互联网医疗企业本身缺乏良好的商业模式,更是制约其发展的主要矛盾。

  复星同浩资本的总裁刘琦曾对此评论:“互联网医疗行业面临的盈利问题本质上是因为公司给用户带去的价值还偏少,能解决的用户问题还只是一小部分,没有完成完整的医疗服务闭环,提供的多为非医疗核心服务。”

  传统的互联网医疗有两种盈利方向:一是对平台用户收取费用,主要是咨询费或者售卖药物的利润;二是同所有互联网平台一样,通过广告位赚取广告费。

  正如刘琦所说,在“医疗”这个核心模块,线上医疗能为患者解决的问题还偏少,平台和医生两方分成,收益空间相当有限。

  在金钱的驱使下,甚至曾一度有医生通过加号的方式,与预约挂号平台合作,占用公共医疗资源,很快被国家叫停。

  丁香园在其中显得有些与众不同。

  作为相当成功的医疗领域媒体,它有着庞大的医生用户资源,但一名投过丁香园的投资人曾告诉《财经杂志》记者:“丁香园原来的闭环很成功,一直想走的是跟药企合作的路线,药企给广告费让医生免费看文献、成长、交流,这个模式下,丁香园没怎幺亏钱,每年有几千万元的收入。腾讯投资后,想让丁香园做C端,腾讯在2016年还派了一位CFO过去,但是C端没怎幺做起来。”

  “这个投资思路很清楚:腾讯有这幺多C端用户,丁香园有大量的医生,理论上对接上就是完美的故事。”该投资人表示,“实践证明,大流量对上大流量,未必能催生出大业绩。”

  丁香医生官网

  平安好医生给业内带来了新的思路。

  在传统模式迟迟无法变现的情况下,平安好医生把业务引向了自己的老本行——商业保险。商业保险模式不仅能为其带来相对不错的收入,同时还能解决网络诊费无法使用社保的问题,为互联网医疗压低费用。

  见此情形,不少互联网医疗公司也将目光投向了保险领域。

  春雨医生创始人张锐也认为,春雨医生未来的盈利将主要依靠保险。

  早在2015年,春雨医生时任首席市场官刘成平就如此解释过公司战略:“春雨医生将连接药品、医院、医生、患者、保险,前四者都需要共同的买单方——保险公司,未来将整个这五方串联起来,可能将来春雨医生就是个保险公司”。

  腾讯旗下微医同样如此。

  微医是目前互联网医疗头部公司中,唯一公开宣称全面实现盈利的。微医董事长廖杰远曾表示,2016年微医营收超过12亿元,实现全面盈利,利润主要来自于保险。

  不过,微医首席战略官陈弘哲在2017年末接受媒体采访时却表示,微医尚未盈利。这一点在微医噱头十足,但一拖再拖的上市之路中,也可以窥探一二。

  同时,也有许多头部互联网医疗公司开展了线下诊所的投建,但线下早已有着众多医院诊所,竞争不可谓不大,高昂的成本更是远超线上,其盈利情况始终不佳。不少人依然视保险为互联网医疗企业的“终极解决方案”。

  03

  破局之路道阻且长

  事实上,保险不应该是解决互联网医疗盈利问题的良药。

  对外经济贸易大学保险学院教授于保荣曾在文章中写到:“春雨医生等互联网医疗公司,作为医疗平台,承保人群中患者居多,容易给保险公司造成很强的逆选择和道德风险。虽然春雨医生作为渠道本身不承担损失,但一旦保险产品出现重大亏损,其平台也将面临风险。

  保险公司乐意与互联网医疗公司合作销售,但这类产品无法影响现有的医疗体系,也改变不了医患双方的行为。互联网医疗企业可能沦落为健康保险公司的代理,互联网医疗业务反而失去了意义。”

  根据国家卫健委、国家统计局、沙利文分析的综合数据报告显示,在2016~2025年的10年中,中国互联网医疗产业规模、线上问诊人次的年复合增长率分别高达27%、35%,而整个互联网医疗的渗透率将达到26%。由此可见,医疗流量池仍在不断扩大。

  数据来自平安好医生

  再回过头来,用另一个角度看,平安好医生连通保险,更大的意义或许在于开拓了思路。不仅是本职医疗和贴片广告,其他相关产业同样可以作为附加产品,为互联网医疗平台带来盈利。

  面对众多用户,根据自身特色开发独特而有效的业务,增加用户粘性,提高平台核心竞争力,将是各互联网医疗平台未来发展的必由之路。

  另外,如银川市政府邀请好大夫,把互联网医疗带到缺医少药的偏远地区。关注市场下沉,服务这部分更加急切、庞大的“刚需”人群,也是其扩大市场,获取国家和民众认可的又一方向。

  自互联网医疗发展以来,我们的就医渠道已经得到了日新月异的改善。

  据今年4月1日,国家卫生健康委初步统计,目前全国有6376家二级以上公立医院接入区域全民健康信息平台,1273家三级医院初步实现院内医疗服务信息互通共享,有28个省份开展电子健康卡试点,144个地级市实现了区域内医疗机构就诊“一卡通”。

  微信的强势入局,其庞大的C端流量将更加促进互联网医疗的普及。和众多互联网医疗平台一样,无论成功与否,对改善我们的就医环境,都有着不可磨灭的积极作用。

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